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在“六一”儿童节到来之际，不少家长会给孩子准备一份保险礼物。我们建议，家长首先应该为孩子安排好基本社会医疗保险，然后可以购买商业保险，其中最应优先配置少儿重疾和少儿意外险。
少儿重疾险有备无患
现代社会，空气污染、水质污染、装修污染、频频发生的食品质量安全问题，使孩子们正在发育的稚嫩身体罹患疾病的风险在不断增加。
有关资料显示，我国每年15岁以下小儿恶性肿瘤发病数为25000例，发生率近年以每5年5%的速度上升。位列小儿恶性肿瘤之首的白血病，每年即有1万个新发病例，而且随着环境污染的加重，发病率还在每年增加。
即便是已经被纳入城市居民基本医疗体系的孩子，由于社保报销制度上的比例问题、药品目录的限制问题等，一旦罹患大病，也无法从社保体系中获得足额的资金支持。
比如，上海少儿医保中对于患儿的住院医疗费用，报销50%，白血病、血友病、再生障碍性贫血、恶性肿瘤放疗和化疗、肾移植前透析治疗和手术后抗排异治疗这几项特定“门诊大病”医疗费用，可报销50%。但用药和手术费用都必须在社保规定范围内。
商业少儿重疾险则属于“已经确诊，即可赔付”的给付型保险，对于疾病种类的限制较宽，也无需凭就医发票报销，资金使用上可以比较灵活。
在商业少儿重疾险种类的选择上，对于大多数家庭而言，可以选择可作为主险单独投保的重疾险产品，这类产品保障责任清晰明了，保费也相当低廉，一年10万元保额，费用支出大概在200~800元，比较经济实惠。
还有一类是较为综合的少儿重疾保障计划，往往由一款两全保险附加少儿重疾险的形式出现，这类产品突出对少儿的重疾保障，但同时也提供了生存金给付、满期金给付、身故或残疾保障等保险利益。这类综合保障计划的年缴保费通常要一两千元、两三千元甚至更高，不适合预算有限的家长。其好处是保障期往往比较长，可以持续保障孩子至成年。而如果是前述可独立投保的少儿重疾险，大部分产品形态为一年一保，如果中途忘记续保，可能会影响少儿保障的持续有效性。
少儿意外险主要保安心
另一方面，儿童作为弱小群体心智尚未完全成熟，自制能力较差，发生意外的可能性比成人大，因此意外伤害保障显得格外必要。
根据全球儿童安全网络的调查数据显示，意外伤害是中国0~14岁儿童的首位死亡原因，每年有超过20万0~14岁的儿童因意外伤害而死亡(死亡率为67.13/10万)， 即每三位死亡的儿童中就有一位是意外伤害所导致，中国0~14岁儿童意外伤害死亡的发生率是美国的2.5倍， 韩国的1.5倍。
少儿意外伤害中，较小的或者称为“非致命性意外伤害”的比例比较高，比如“被狗咬伤或抓伤”、“热水烫伤”、“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”以及小臂、小腿和肩部等身体部位的骨折等等。而相对于少儿来说，0~6岁的幼儿、儿童，则常患一些小毛小病，如感冒、咳嗽、肺炎。
从理赔经验数据来看，少年儿童的小意外、小毛病还是比较多发的，特别是意外受伤的比例和治疗金额都不少。为此，建议家长在为孩子选择意外险产品的时候，主要着眼于通过意外险(主险)来搭配一些少儿意外门急诊费用保险、少儿住院费用保险等(通常只能作为附加险形式购买)。这样的保险组合不但保障比较全面，而且更经济实惠。
而含有少儿意外、意外医疗等功能的、可单独投保的综合型少儿意外险保障计划，也是家长不错的一个选择。
至于少儿意外险保额选择，给孩子上高额的意外险，对家长的意义不大。而且，从防止道德风险(以免家长做出不利于孩子生命安全的逆选择)的角度上来说，保险监管部门也对未成年的身故保障额度有限制。目前，我国18周岁以下未成年人的商业保险身故保额不得超过10万元。
最后，要再次提醒广大家长朋友的是，家庭投保仍然一定要以家长为主，孩子为辅。
来源：理财周刊 记者：陈婷 |
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发表于 2012-5-28 19:55:16
